关于家庭理财的说说？
家挺理财很重要，有些地方花钱都不知道怎么花了
理财型保险值得做吗？有哪些优缺点？适用人群是哪些？
看到编辑推荐的回答，基本都是6多年前的；个人认为并不适用于当下的环境，原因有二；
1、现在的理财类保险，有值得一买的产品；
2、当前大环境和6年前完全不同，那时候房价没有那么贵，韭菜可能也没有那么多；
下面进去正题：
保险，是用来解决一个具体问题的工具，理财型保险同样如此。
在说理财型保险之前，我想先说说理财；
01 什么是理财
从广义来说，能够让钱生钱的方法，就是理财；
从具体来说，比如通过工作来获得收入，用记账来控制自己的现金流，控制自己的消费欲望来节约开支，通过投资来获得非劳动性收入等，都属于理财行为；
所以说，理财的范畴其实很宽泛，是与『控制现金流、积累资产』有关的一系列行为，而不单指投资获得收益；
『积累资产』是理财的目的，『控制现金流』则是理财的手段；
现金流，又讲究『开源、节流』；
【开源】不仅要多赚钱，还要丰富赚钱的渠道；
网上有个段子说，月入三万还很焦虑，怎么回事呢？其实就是，月入三万的姿势不对，收入渠道过于单一，主要靠工资性收入，就要随时李袜担心失业风险；如果月入三万，有2万的房租收入，1万的工资，那安全感会提升很多；【节流】非常重要；
一方面，走三步退两步，和走三步退一步相比，哪个先到终点，不言而喻；
更别提，现在有多少人，自嘲为隐形贫困人口（月光族），走两步退两步，这不就等于原地踏步么，如果一直保持这个节奏，永远也到不了终点；
再说了，节俭是我们中华民族的传统美德，不能丢了；
当然，在现代五花八门的消费主义洗脑攻势下，不剁手是多么难的一件事，只能说半夜少逛淘宝了，因为晚上感性脑更活跃，更容易做购买决定；
02 保险能不能理财
先说答案，能理财；
那保险是怎么理财的呢？
前面讲过，理财的目的就是积累资产，通过控制现金流来实现这个目的；
进一步说，就是开源节流；
那么对家庭来讲，如果家庭劳动力发生了重大风险，会不会导致家庭财务的坍塌？
比如家里赚钱的人，不幸罹患了重大疾病，那么医疗费用会不会花光家里的储蓄？
大病期间，还能正常工作赚钱吗？
但是尘返，家里正常的开销还在，比如生活费，孩子的教育费，房贷等；
那么保险在这种情况下，就可以挽救这个家庭的财务，比如说：
通过「医疗险」可以对冲高昂的医疗费用，不至于让家庭一夜回到解放前，这算是「节流」吧；有哪些保障好的医疗险？哪款值得买？看看今年保险公司排名前10的热销保险：2020年最新！十大保险公司热门医疗保险榜单
另外，如果达到了理赔条件，「重疾险」可以理赔一笔钱，用于弥补大病期间的收入损失，支撑家庭的正常开支，从某种角度看，这算是「开源」吧；
综上，这就是【保障类保险】是如何在家庭理财中发挥作用的，是不是和想象的还是有点不一样？
除此之外，我们还可以从另外一个角度来理解「保险」；
保险能帮我们赚钱，同样是从「开源节流」的角度理解；
这种保险，就是「年金险」，也是我们通常理解的「理财型保险」；
年金险，顾名思义，就是前哪兄激期趸交/期交一笔钱，收益写进保险合同，到期后按照约定每年/月发钱；
「开源」可以从下面几点理解：
1、可以按照固定的收益率（预定利率），作为复利进行滚存，直至领取；
并且根据保监会发文规定，顶格收益率只能是4.025%；
2、收益率是固定的，也就是说，如论将来银行存款、国债等投资品的收益如何变化，这份年金险的收益都是始终不变的；
众所周知，经济具有很强的周期属性，而我们目前正在经历一个下行的经济周期，那么如果拥有一份年金险，那么就可以锁定4%的收益率，用来对冲利率下行的风险；
3、复利的奇迹，长期稳定型投资和波动型投资，孰强孰弱？
4、节省时间精力，努力工作 or 享受生活，提升自己的赚钱能力 or 生活质量；
「节流」可以这样来理解：
1、强制储蓄，前面说过，面对生活中消费主义的诱惑，攒钱其实很困难；
但如果把攒钱作为一个强制任务，强制自己储蓄，可能会有意想不到的效果；
2、把现在自己可花可不花的钱，跨时空转移给未来的自己；
另外，有些朋友可能会觉得4%的收益有点低呀；
1、4%是复利，和单利有些区别，长期来看4%的复利并不低；
2、4% 都快保不住了，出于当前经济环境以及安全性的考虑，银保监会发文，顶格的4.025%要变成3.5%了；
3、收益性、安全性、流动性，「金融三性」三者不可兼得，不能只看到收益，而忽视了风险；
4、年金险和其他投资产品，不仅没有冲突，反而可以互补；
长期 + 短期，波动型收益 + 稳定型收益，形成多层次的理财结构，从而更好的对抗风险，博取收益。
稳定、安全的年金险作为投资的「安心目标」，而其他波动型的投资就可以作为「开心目标」，如此一来，赚了更好，没赚不慌。
03 所有的年金险，都值得买吗？
当然不是！
只有顶格收益的年金险产品才值得买，而这类产品并不多；
推荐几款，信美 互信一生，信泰如意享（马上停售），君康 颐养金生；
适用人群，我觉得实用所有人，因为每个人都会老，都需要养老！
而养老规划和储备，越早越好，因为年金险是充分利用时间复利的产品，时间越充足，复利威力越大；
但前提是，先做好基本保障，再去考虑养老！
这类产品的优点，上面说了很多了；
至于缺点，这种类型的产品本身并不会有什么太大，主要看整体规划的顶层设计是否合理。比如说年收入不到10万的家庭，应该优先考虑基本保障，而不是去做投资。
如果没有做好基本保障就去做投资，或者把年金险当成基本保障来买，那肯定是有问题的，这也是过去保险被大众所诟病的原因之一。
重申一遍，整体规划很重要，集中力量解决主要矛盾，不要本末倒置！
除此之外，小缺点就要具体问题具体分析，比如，信美互信一生，100万保费起，门槛较高；信泰公司名气小，没有安全感等等；